Zbliża się moment uruchomienia programu rządowej pomocy osobom, które chcą kupić własne mieszkanie, ale nie mają wkładu własnego. Oficjalnie temu działaniu nadano nazwę „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Ruszy ono 27 maja 2022 roku.
Zasady programu “Mieszkanie bez wkładu własnego”
Przypomnijmy, jakie są zasady programu umożliwiającego zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego:
- państwo pokrywa od 10 do 20% wkładu własnego,
- maksymalna kwota gwarancji nie może przekroczyć 100 tys. zł,
- minimalny okres spłaty kredytu to 15 lat,
- programem objęte będą wyłącznie kredyty złotówkowe,
- dopuszczalne cele spożytkowania środków z takiego kredytu to zakup mieszkania lub domu, zakup działki budowlanej, wybudowanie domu jednorodzinnego, sfinansowanie wkładu budowlanego,
- korzystanie z gwarancji wyklucza możliwość wykorzystania nieruchomości do działalności gospodarczej,
- o kredyt bez wkładu może wnioskować zarówno małżeństwo, związek nieformalny, jak i singiel,
- jeśli wnioskujący posiada mniej niż dwoje dzieci lub ich nie posiada, nie może być właścicielem innego mieszkania,
- po spełnieniu określonych warunków beneficjentem programu może być także obcokrajowiec,
- będzie można nabyć jedynie mieszkania mieszące się w ustalonych limitach cenowych (te będą aktualizowane w miarę potrzeb).
Program „Mieszkaniem bez wkładu własnego” zostanie uruchomiony 27 maja 2022 roku, a możliwość korzystania z niego będzie do 31 grudnia 2030. Przypomnijmy, że nie jest to system dopłat, ale gwarancji – oznacza to, iż kwota kredytu nie zostaje pomniejszona. Kredytobiorca ma do spłacenia dokładnie tyle, ile pożyczył. Państwo jedynie gwarantuje spłacalność w ekwiwalencie ustalonego wkładu własnego, do czasu, aż spłata kredytu osiągnie poziom tego wkładu. Oznacza to, że kredyty takie będą droższe w obsłudze, ponieważ będą wyższe. Do tego kredytobiorca musi uiścić dodatkową prowizję w wysokości 1%.
Aplikowanie o kredyt z gwarantowanym wkładem własnym będzie się odbywało dokładnie tak samo jak aplikowanie o dowolny inny kredyt mieszkaniowy. Jedynie należy mieć na uwadze, iż program ten będzie obsługiwany przez niektóre banki, te które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
Istotnym elementem programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” jest możliwość uzyskania dopłaty państwa. Dotyczy to gospodarstw domowych, w których po zaciągnięciu kredytu pojawią się kolejne dzieci: 20 tysięcy przy drugim dziecku i 60 tysięcy przy kolejnych. Mechanizm ten nazywany jest “Spłatą rodzinną”.
Jak program „Mieszkanie bez wkładu własnego” wpłynie na rynek nieruchomości?
Bardzo dużo zależy od tego, na jakim poziomie będą ustalone limity cenowe nieruchomości. Według symulacji sporządzanych przez ekspertów z branży prawdopodobnie zaledwie ok. 20% mieszkań w głównych miastach będzie możliwe do nabycia w ramach programu wsparcia dla kredytobiorców. Do tego należy jeszcze dorzucić to, iż grupa potencjalnych kredytobiorców będzie dosyć mocno zawężona, ponieważ będzie dotyczyć osób, które mają zdolność kredytową, ale nie mają wkładu własnego. Nie jest to więc program adresowany do tych, których na kredyt nie stać, ale prawdopodobnie do tych, którzy ze względu na konieczność opłacania najmu nie mogą odłożyć większej kwoty.
Część ekspertów uważa, że mimo dosyć rygorystycznych zasad, nowy program może odegrać istotną rolę w stabilizowaniu sytuacji na rynku mieszkaniowym przy właśnie rozpoczynającym się pogorszeniu koniunktury. Być może deweloperzy i sprzedający na rynku wtórnym będą skłonni do niewielkich obniżek, dzięki czemu więcej lokali znajdzie się w zasięgu ustalonych przez rząd limitów. Chociaż z drugiej strony trzeba mieć na względzie to, iż koszty realizowania inwestycji są coraz wyższe i być może nie będzie opcji na obniżanie cen.
Oprócz omawianego tu programu rząd zamierza udostępnić dwa inne rozwiązania:
- rodzinny bon mieszkaniowy (wsparcie finansowe na poziomie do 100 tysięcy złotych, uzależnione od liczby dzieci),
- społeczny bon mieszkaniowy (wsparcie finansowe na poziomie do 40 tysięcy, jednak uzależnione od kryterium dochodowego).
