Program „Bezpieczny kredyt 2 procent” ma ruszyć 1 lipca 2023 roku. Osoby, które wstrzymują się z kupnem mieszkania do czasu uruchomienia programu, czekały w szczególności na informację, w jaki sposób liczona będzie zdolność kredytowa dla kredytów BK2%. Teraz już wiadomo, ponieważ Komisja Nadzoru Finansowego wydała nowelizację „Rekomendacji S”.
W ramach programu „Bezpieczny kredyt 2 procent” kredytobiorca będzie mógł otrzymać dopłatę do comiesięcznej raty swojego kredytu. Wysokość kredytu zależy jednak od zdolności kredytowej, a do tej pory nie było jasne, czy bank będzie liczył zdolność kredytową w oparciu o wysokość raty z uwzględnieniem dopłaty, czy bez niej. Od sposobu liczenia zdolności kredytowej przy BK2% w dużej mierze zależy, ile osób będzie w stanie z niego skorzystać.
Zdolność kredytowa osoby wnioskującej o kredyt hipoteczny określa jej możliwości spłaty zadłużenia, czyli prawdopodobieństwo, że będzie w stanie regulować raty w terminie. Komisja Nadzoru Finansowego wydała właśnie aktualizację „Rekomendacji S”, która zobowiązuje banki do oceny ryzyka kredytowego w określony sposób. Zgodnie z nową „Rekomendacją S” bank, który zdecyduje się włączyć do swojej oferty „Bezpieczny kredyt 2 procent”, podczas obliczania zdolności kredytowej klienta, powinien uwzględniać specyfikę rządowego programu. Oznacza to, że zdolność kredytową należy liczyć przy założeniu wysokości rat kapitałowo-odsetkowych, które spłacać będzie kredytobiorca z uwzględnieniem kwoty dopłat, które otrzyma on w ramach rządowego programu.
Tak sformułowana rekomendacja pozwala na łagodniejszą ocenę zdolności kredytowej przez banki. Przykładowo dla zaciągniętego na 25 lat kredytu w wysokości 350 tys. zł przy oprocentowaniu 8,8 proc. wysokość rat malejących wyniosłaby ok. 3,7 tys. zł, a dzięki rządowym dopłatom, obniżona zostanie do ok. 2,1 tys. zł. Biorąc pod uwagę, że wysokość spłacanej raty nie powinna przekraczać 40 proc. dochodu gospodarstwa domowego, przyjęty sposób obliczania zdolności kredytowej przy „Bezpiecznym kredycie 2 procent” znacząco podniesie dostępną dla klienta kwotę kredytu. Zdolność kredytowa klienta, który zarabia 6000 zł netto miesięcznie, bez uwzględnienia dopłat do rat wyniosłaby niecałe 250 tys. zł, a z uwzględnieniem dopłat ok. 400 tys. zł.
Banki, licząc zdolność kredytową, są zobowiązane do uwzględnienia wzrostu stóp procentowych zgodnie z określonym przez KNF buforem. Nowelizacja „Rekomendacji S” zawiera również zmiany dotyczące bufora bezpieczeństwa. Dla kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem zależeć on będzie od okresu obowiązywania stałej stopy procentowej. Przy założeniu, że okres spłaty kredytu będzie wynosił 25 lat, dla kredytów ze stałą stopą procentową na 10 lat, bufor będzie wynosił 1,875 pp., dla stałego oprocentowania na 7 lat – 2,25 pp., a przy 5-letnim okresie obowiązywania stałej stopy – 2,5 pp. W ramach programu „Bezpieczny kredyt 2 procent” stałe oprocentowanie będzie obowiązywało przez 10 lat.
